異想夢遊

最近就發生一個案例，一位女士因為罹患癌症，先前在公立醫院、教學醫院治療，保險公司都給付理賠金，但後來轉到一家小醫院的入住安寧病房，保險公司卻認為保戶所住的醫院不符合保單條款的要件，只願意給慰問金，不願給理賠金，雙方因而發生糾紛。

保險業者表示，市面上的防癌險保單條款，多半會明訂保戶必須在「公立醫院、教學醫院或本公司指定之醫院」就醫，才能申請理賠金。

保險業者指出，防癌險之所以要指定就診醫院，並不是擔心黑心醫院配合病人開假證明。而是因為市面上治療癌症的方法非常多元，例如有保戶發現罹患癌症之後，求助於中醫，或看遍大、小醫院，理賠將沒完沒了。

為了控制理賠發生率，保險公司在防癌險保單條款上約定，治療癌症之「醫院」，係指「具有診斷及治療癌症設備之…醫院」。一方面，這類醫院有具體的治療，另一方面保戶也可獲得較好的照顧，此外，保險費率也能明確計算。如果在其他醫院看病，恐因為違反保單條款的約定，無法順利申請理賠。

前一陣子壽險公會也曾經討論「安寧病房」住院是否需要理賠的問題，因為部分保險業者認為安寧病房並無做任何治療，因此不能給付癌症住院醫療保險金。

安寧病房理賠爭議不斷，最後壽險公會也做出決議，第一，保戶必須是癌症末期，第二，安寧病房必須符合衛生署所訂定「安寧醫療緩和條例」裡面定義的「安寧病房」，才可以理賠。 

新聞分析》業者不說 幾個保戶知道？

 壽險公司所發行的防癌險保單，條款裡面約定保戶必須到「公立醫院、教學醫院或保險公司指定之醫院」治療，才能予以理賠。可是有幾個人購買保險時，會仔細去讀密密麻麻的保單條款？有多少保戶知道有這項規定？

如果保戶沒看清楚保單條款，後來不幸罹患癌症，萬一又選了一家不符和上述規定的醫院來就診，保險公司因而拒絕理賠，對保戶相當不公平。

保險商品是一種對價關係，保險公司承擔多少風險，就收多少保費。如果一張保單的保障內容包山包海，保費肯定是非常昂貴。因此，保險公司才要對理賠內容做限制，這是合情合理的行為，也讓保戶可以買到比較便宜的商品。

但是保險公司將如此重要的規定，藏在密密麻麻的保單條款裡面，絕大多數保戶在購買時，恐怕不會想到還有這樣的條款。

 【2006/07/11/經濟日報 】