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透視保單永保安康之道 不同年齡保險搭配大有學問 根據壽險公會統計的資料顯示，去年台灣國民投保率已經達到一六六％，也就是說平均一個人就擁有一．六六張保單，投保的觀念早就深植人心，在人手一張保單情況下，可知道你的保單「保」對了嗎？怎麼「保」才有利呢？文／余國棟 本文摘錄自 《錢MONEY》12月號 事實上，保單的規劃並沒有所謂對錯問題，任何的保險商品，都是在買一份未知風險的保障，只不過理想的保單組合，會因人而異，而且隨著每個人經濟狀況不同，保單規劃也大有學問，就像是買鞋子首要考量，就是要買的合腳，穿久了還要隨時看看鞋子是否還實用，保險也是一樣的，並不是買了之後，就可以扔到抽屜裡，而一概置之不理，要視狀況隨時調整，依人生每一個不同階段，選擇合適的保單組合。 保單定期做審視 才能永保安康 其實保戶買了保單之後，常常會遇到下列幾種不同的狀況，所以保單還是需要做審視增減動作。 1.不同的年齡層 需求會有所不同 富邦人壽商品開發部科長陳碧玉就表示：「不同的年齡層，需求就會有所不同，每一個年齡區間，都有其不同的人生目標，針對這樣的一個需求，保險商品規劃便要隨時做修改，像是社會新鮮人，在投資方面需求就會多一點，銀髮族群則偏重退休規劃重保本?等等，每個年齡階段，保單最好都要隨時做檢視才行。」 2.不同的時間點 需求會改變 國泰人壽營業企劃部諮詢主任蔣德梅認為：「不同的時間點，客戶的需求也會一直改變，不可能一張保單規劃後，就滿足了一輩子的需求，通常保單的規劃以保戶往後推五年，會面臨到家庭責任來做考量，以一個初出社會新鮮人為例，剛開始保險保額，規劃或許不是很足夠，等到他結婚因應家庭責任的增加，保額就需要適時增加。」另外買屋、換屋後，有揹負貸款的人，也要適當的增加保額，以應付特殊事件發生時，留下大筆房貸的負擔。 3.轉換工作後 職業等級變更影響理賠 隨著就業型態轉變，轉換工作對很多人來說是司空見慣，但你也許不知道，因為職業等級差別，造成風險承擔係數也會有所差異，例如在意外險方面保費會有所調整，換工作時，您必須要主動告知保險公司來做變更，免得真正發生事故時，造成不必要的糾紛。 4.收入增加或減少 影響繳費能力 通常針對一個人所規劃的保單，是以個人收入十分之一為標準，也就是說如果你一個月收入為三萬元，每個月的保費最好不宜超過三千元。因此，如果像是收入增加或減少時，保單最好也要同時跟著做調整，因為經濟情況的改變，會牽涉到所繳交保費，以補足保障的能力，這點可要跟業務員仔細討論，國華人壽台安營業處經理黃進賢表示：「每一張保單都是針對個人量身訂做，買保險還是要量力而為，依照個人預算的多寡，千萬不要本末倒置。」 5.影響投保情況 新商品推出或停售 近幾年來我們常常聽到，保費持續調漲的消息，或是某類商品又將停售，像是最近一向在保險公司熱賣的終身型醫療保險，包括終身防癌保險，因損失率不斷攀升，導致再保險公司虧損連連，目前有些再保公司，已不再承接保險公司該類保險，各保險公司也蘊釀停賣類似的產品，以減低本業虧損，不然就改賣「帳戶型」的終身醫療險，這類保險最高上限理賠約一百萬到兩百萬元，等於保險公司將理賠上限設立一個「停損點」，以做為本身風險之掌控。陳碧玉就表示：「如果我們提早知道這樣訊息，就可以趁舊產品沒停售之前先買足。」 6.新的保險政策 影響自身權益 新的保險政策，對繳交保費的多寡，也是會有影響的，我們以日前金管會所宣佈，新修定壽險責任準備金利率，自動調整精算機制來說，明年元月起，終身壽險保費可望調降一○％至二○％，長年期養老險保費可望調降一％至五％，但假保險行定存之實的六年期及躉繳型等短年期的保單，明年保費將不跌反漲，可能面臨一％至一○％的漲幅，此舉使得市場上消費者，採取暫時觀望態度，也已造成壽險業務停擺延遲投保現象。 保戶買了保單之後，視情況要隨時審視保單，適時做增減，上述對需要調整保單時機，做了一些敘述，然而保險商品五花八門，預算有限的前提下，保單的規劃到底要怎麼配置，才能真正符合個人所需？不同的年齡層，需求有所不同，每一個年齡區間，都有其不同的人生目標，下面簡單就生命週期的幾個階段｜幼兒、社會新鮮人、結婚後、銀髮族等四個族群保單規劃來做說明。 幼兒保單著重在醫療保障 以終身型險種為主 由於幼兒並非一個家庭經濟支柱的來源，對於壽險保額多寡相對就沒有那麼倚重，況且根據現有法令規定，主管機關為考量給付的道德風險問題，規定十四歲以下受到傷害的小朋友，死亡險上限為兩百萬元，也就是人壽保險、意外險等各種死亡保險險種，不管內容比例為何，加起來保險總額不能超過兩百萬元。 隨著生育率日漸下降，每個子女都是父母捧在手心的寶貝，加上保險法規定，出生滿十四天的小嬰兒就可以投保，因此及早替幼兒規劃一份完整的兒童保單，也是替他的人生理財跨出第一步。許世杰就建議：「幼兒年紀小，保費比較低廉，因此愈早投保愈划算，很多人會因為一至二歲保費相對昂貴，傾向於延後投保，這種觀念是很要不得，畢竟保險是風險的轉嫁，我想沒有人會希望省了小錢而失去保障，況且若有病例之後而遭致拒保，反而更得不償失。」 他進一步指出：「幼兒保單的規劃，著重在醫療險保障，可以終身醫療為主，預算不是那麼足夠的人，另外可搭配一年期醫療為輔，現今終身型醫療，保戶就算繳費二十年期也很划算，畢竟幼兒投保時年齡不大，保單繳費完保障一輩子時間還長得很，目前市場上新推出帳戶型醫療險，由於設有限額，因此不建議規劃在幼兒保單裡，倘若醫療保障足夠之後，行有餘力，家長可以替孩子再規劃一筆教育基金，通常儲蓄險，或是投資型保單都是不錯的考量。」 社會新鮮人側重投資 意外險規劃不可少 根據金管會的一項統計數字顯示，截至九十四年九月底，台灣現金卡整體放款餘額 （含催收款）為三一五二億元，而最常使用這項工具的，就是二十到三十歲的社會新鮮人族群。 這一群無穩固經濟基礎的年輕人，還沒學會賺錢，就已經先欠了一屁股的債，「先享受、後付費」的觀念成了這一代年輕人的通病，不過據保險事業發展中心調查發現，擁有第一份收入的社會新鮮人，是購買保險意願最高的族群，四成左右的社會新鮮人會有意願購買，此數據大大扭轉外界對年輕人不重視保險的想法。 黃進賢認為：「年輕人壽險保額規劃多寡，由於還沒成家，可以做一筆回饋父母的孝養金，畢竟父母的奉養責任是不應該輕忽，許多年輕人都不在意這一點，認為自己還年輕，身強體壯，從來不把照顧父母當做是自己的一份責任，由於現在傳統終身壽險保費較為昂貴，因此收入不是那麼充足年輕人，可附加定期壽險來彌補不足。 由於年輕人還沒有結婚生子或是房貸的壓力，這個階段會偏重於投資方面，針對這一個族群特性，許世杰建議：「保單規劃重點應該在有沒有把錢存下來，如果收入穩定，不妨以累積人生第一桶金當做目標，透過定時定額的方式購買投資型保單，強迫自己儲蓄。另外再經由傳統壽險規劃，來附加醫療、防癌等其他險種，把基本保障給做足，如果經費充足應以購買終身型險種為主。」 「另外因為年輕人工作屬性的問題，意外險的規劃更是不可少，加上投保意外險費用其實並不昂貴，盡可能趁年輕把保障做高，單身之前最怕就是意外傷害造成殘廢（由於殘廢理賠，是依據所投保意外險保額多寡，依不同程度的殘廢等級給付保險金五％?一○○％的保險金，殘廢程度包含六級二十八項），因此考量事故發生後，身心都要復健，尤其殘廢的人至少要一、兩年調適期復原，舉例來說如果意外險是買三百萬元保額，一旦意外發生造成三級殘廢，依照給付保險金五○％規定，您就可以拿到一五○萬元理賠，因此千萬不要以為意外險保額，只是單純給付死亡保險金而已。 婚後族保障家庭經濟來源 保額做足是首要考量 婚後族群，伴隨著家庭責任的增加，保單的規劃不再是單一的考量，首先身為一個家庭經濟支柱保額，要買多少就非常重要，陳碧玉認為：「保額的設定，建議壽險及身故意外險的保額加總，約在家庭年收入十倍左右，另外需考量保險事故發生時，你及家人可能面對的經濟損失及新增負擔，參考的因素可能包括目前的負債（車貸、房貸?）有多少？身故時保障子女成年，及照顧配偶晚年生活所需總計費用、喪葬費、生病時的醫療費用及工資損失等等。 以前述考量費用加總大概就是所需投保的金額，另外醫療險的保額則以一日病房費用，加計一日工資來計算該投保的金額。」通常預算不是很足夠家庭，可考慮以投資型保單做壽險保額規劃。 在沒有孩子的狀況下，黃進賢笑說：「這是一個股東互保的狀態，不過隨著小孩的出生，以及數量的多寡，保額就要跟著作變動，畢竟天真無邪的小孩，對每個父母親而言都是一個甜蜜的負擔，以專款專用的角度而言，你必須幫他先把未來的教育基金先給規劃好，不過還是要根據自身狀況，千萬不要顧此失彼，以小孩的保單為考量重點，卻忽略了家庭的經濟支柱才是印鈔票的來源。」 銀髮族以年金險搭配長期看護 富足退休生活 隨著醫藥的進步，現代人壽命都比以往延長許多，正所謂「人生七十才開始」，因此銀髮族群的保單，已經不再像年輕人偏重投資層面，也不像婚後族群著重保額多寡，能夠富足退休生活，把退休老本給保值下來，才是這類族群訴求重點，因為子女生得少，甚至單身不婚的人口也越來越多，所以做好「照顧自己」的規劃也是考量處，簡單來說銀髮族有三個規劃重點，第一是退休金規劃、第二為醫療需求、第三為節稅。 蔣德梅認為：「由於現代人壽命都很長，依照中華民國長期照護協會網站資料來看，看護的成本至少每個月要二萬元以上，若加上醫療方面的照顧，費用就要提高到三萬至八萬元。假設我們希望有一個安心的退休生活，長期看護的費用是不可輕忽的財務風險，長期看護保險也是不拖累家人的規劃，對於勞退新制引起的退休金話題，它更是退休金防漏規劃之一。」 許世杰覺得：「除了長期看護保險外，如果到退休都還沒把醫療保障給做足，這時可再也輕忽不得，建議以帳戶型終身醫療險為主，搭配一年期醫療附約，雖然終身醫療的保險沒有理賠上限，不過保費相對昂貴，且銀髮族的餘命事實上所剩不多，選擇帳戶型的原因在於，反正帳戶型沒用完的額度，可以當成壽險死亡保險金來給付，所以較不必擔心繳出去的保費會浪費掉。」 至於在退休規劃方面，銀髮族可以考慮年金保險，因為年金可以透過每年固定金額的給付，提供持續的經濟來源，使給付對象得以藉由年金來確保穩定生活，類似一種月退俸的觀念，政府不給的，你自己存。 至於節稅規劃方面可以投資型保單、儲蓄險、保險公司發行連動式債券、萬能壽險等險種來作規劃，在現行的制度下，無論是身故保險金或生存保險金，是完全不需要繳稅的，如果年底實施最低稅賦制後，當受益人收到理賠金，超過三千萬元的部份，政府會將它納入受益人當年度的所得課遺產稅，因此銀髮族趕緊做好你的節稅規劃吧！」 |
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