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房貸、壽險一次上手
為你的房貸投保 不怕房貸沒人繳
撰文/李 均
以往房貸客戶向銀行申請房貸時，大都會被要求附帶購買火險，在九二一大地震後，又增加了強制地震險，而如果房貸客戶還兼備了房貸保險，對銀行來說肯定是低風險有保障的好客戶，房貸利率的議價空間連帶也較大。
隨保險觀念愈來愈普及，現代人除了會幫自己買保險之外，還會幫「房貸」買保險，以確保自己發生不幸時，有一筆保險金來付房貸，保護家人免於流落街頭的風險。
買房貸保單 降房貸利率
房貸保險推出三年多以來，市場競爭愈來愈激烈，不僅保費愈來愈便宜，持有房貸保險的客戶，可立即升級為銀行眼中的優質客戶，獲得銀行主動降低房貸利率的禮遇，而調降房貸利率所省下來的利息，剛好可用來補貼房貸保險費。
建華保代業務經理洪志賢指出，目前各銀行提供的房貸利率減碼空間各有不同，基本上，利率的調降空間約在○．○五％至○．二五％之間，消費者能爭取到多少降息空間，仍然要視客戶個人的信用狀況而定。但洪志賢表示，以往房貸客戶向銀行申請房貸時，大都會被要求附帶購買火險，在九二一大地震後，又增加了強制地震險，而如果房貸客戶還兼備了房貸保險，對銀行來說肯定是低風險有保障的好客戶，房貸利率的議價空間連帶也較大。
雙薪家庭 夫妻都要投保
許多精明的保戶，為了節省保費，大都會選擇由家中女主人擔任被保險人。以市場上的房貸保險費率來看，女性的保費比男性便宜一半，所以，從表面上來看似乎較占便宜。但是，洪志賢也提醒消費者，千萬不要只陷入保費迷思中，而不考慮實際的家庭經濟來源狀況。
他進一步分析，房貸保險的被保險人應該是家庭主要經濟支柱才是。因為，負擔家用開銷的人攸關家庭的經濟命脈；因此，一旦經濟命脈斷了線，不僅房貸沒人付，連同生活費也沒有著落。所以，被保險人應該選擇家庭主要經濟供給者，如果是男主人，就不可因為保費的考量而選擇妻子作為被保險人，但如果是女主人支付家庭開銷，當然就以女主人為被保險對象。
至於雙薪家庭，洪志賢建議雙方都應該投保，即夫妻雙方各投保一張保單，保障各半，如此一來，無論夫妻中任何一方發生不幸，因為五○％的房貸將可由房貸保險金支付，沒有發生變故的另一半，還負擔得起另五○％的貸款；而且若如先前所指考慮保費的問題，因女性的保費較男性便宜，夫妻各投保一張房貸保險，也有分散風險、降低保費的功能。
代償房貸 並有安家費
市售房貸保險大都採用躉繳的方式，所謂躉繳就是一次付清保費，洪志賢舉例，由建華保代首先引進，目前市占率最大的美國人壽「傳家寶貸」來說，若一名三十五歲的Ａ小姐購買一張三百萬元的房貸保險，躉繳保費約一二八二八○元，而這筆費用被保險人可向銀行貸款，先支付給承保的保險公司，然後，將保費貸款分攤二十年，每個月連同房貸一起繳交。
簡單地說，Ａ小姐每個月大約只要多付五二六元，即可為自己的房貸買一張保險，在二十年的保險過程中，如果客戶不幸身故或全殘，保險公司會代為清償客戶尚未繳清的房貸；扣除貸款的部分，剩下的金額即可成為安家費留給家人支應生活所需。
因此，若A小姐遭變故不幸身亡，而三百萬元房貸已償還一百萬元，尚餘二百萬元房貸未還，此時，保險公司會將客戶尚未還清的二百萬元房貸清償給銀行（第一受益人），至於客戶已還的一百萬元房貸，則交給家人（第二受益人）作為安家費之用。
而如果Ａ小姐財務操作靈活，採用理財型房貸，將原已歸還的一百萬元房貸，借出五十萬元使用，萬一她遭逢不測，保險公司則會代為清償二百萬元未還的房貸及理財型房貸借出來的五十萬元，剩下的五十萬元則交給受益人度過難關。
平準型vs.遞減型
洪志賢表示，上述理賠方式屬於平準型房貸保險，但如果選擇遞減型房貸保險，理賠方式則不相同。以上述案例來看，如果選擇保費遞減型房貸保險，雖然繳交的保費會隨著房貸金額遞減，但若被保險人不幸身故時，保險公司僅會針對未清償的房貸餘額理賠，如上例為二百萬元，並不再另外支付安家費；如果被保險人使用理財型房貸將已歸還的一百萬元房貸，借出五十萬元來使用，保險公司也不會為被保人清償這五十萬元，這部分的借款就得由家人想辦法清償。
總括而論，平準型房貸保險所保障的額度為客戶房屋貸款的最初借款總額，客戶保多少錢，保險公司就理賠多少錢；至於遞減型房貸保障的內容則僅止於客戶未償還的房貸，至於客戶已清償的房貸金額，則不在保險給付範圍內。
由於保額不同，保費也有差距，理論上，保障愈多、保費愈貴；保障愈少、保費愈便宜，這是根據風險評估而設定的費率，所謂「一分錢一分貨」，洪志賢建議，保戶需要什麼樣的保險產品，應由保戶衡量個人預算與需求而定。
房貸險比定期壽險便宜三成
由於房貸保險的觀念愈來愈普及，屬於金字塔頂端的豪宅市場也呈現榮景，保險公司為因應需求而順勢調高了房貸保險的投保上限。以往「免體檢」五百萬元房貸的投保上限，現在已調高到八百萬元。洪志賢表示，近來，經常收到躉繳二百至三百萬元的房貸保費，連這些資金雄厚的客戶，都不忘為不可預知的未來做未雨綢繆的安排，可見房貸保險是一種新趨勢，更是如同人身保險般不可或缺的基本保障。
如果與市售定期壽險來比較，以同樣三十五歲女性投保三百萬元定期壽險來說，二十年期定期壽險躉繳保費在十八萬元以上，二十年期房貸保險躉繳金額約近十三萬元，折算下來，房貸保險的保費，大約是定期壽險的七折；若與終身壽險相比較，房貸保險的保費甚至只有終身壽險保費的一折，相對便宜的保費就可得到相對的保障，這也是房貸保險愈來愈受歡迎的主因。
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轉載自《今週刊》
為你的房貸投保 不怕房貸沒人繳
撰文/李 均
以往房貸客戶向銀行申請房貸時，大都會被要求附帶購買火險，在九二一大地震後，又增加了強制地震險，而如果房貸客戶還兼備了房貸保險，對銀行來說肯定是低風險有保障的好客戶，房貸利率的議價空間連帶也較大。
隨保險觀念愈來愈普及，現代人除了會幫自己買保險之外，還會幫「房貸」買保險，以確保自己發生不幸時，有一筆保險金來付房貸，保護家人免於流落街頭的風險。
買房貸保單 降房貸利率
房貸保險推出三年多以來，市場競爭愈來愈激烈，不僅保費愈來愈便宜，持有房貸保險的客戶，可立即升級為銀行眼中的優質客戶，獲得銀行主動降低房貸利率的禮遇，而調降房貸利率所省下來的利息，剛好可用來補貼房貸保險費。
建華保代業務經理洪志賢指出，目前各銀行提供的房貸利率減碼空間各有不同，基本上，利率的調降空間約在○．○五％至○．二五％之間，消費者能爭取到多少降息空間，仍然要視客戶個人的信用狀況而定。但洪志賢表示，以往房貸客戶向銀行申請房貸時，大都會被要求附帶購買火險，在九二一大地震後，又增加了強制地震險，而如果房貸客戶還兼備了房貸保險，對銀行來說肯定是低風險有保障的好客戶，房貸利率的議價空間連帶也較大。
雙薪家庭 夫妻都要投保
許多精明的保戶，為了節省保費，大都會選擇由家中女主人擔任被保險人。以市場上的房貸保險費率來看，女性的保費比男性便宜一半，所以，從表面上來看似乎較占便宜。但是，洪志賢也提醒消費者，千萬不要只陷入保費迷思中，而不考慮實際的家庭經濟來源狀況。
他進一步分析，房貸保險的被保險人應該是家庭主要經濟支柱才是。因為，負擔家用開銷的人攸關家庭的經濟命脈；因此，一旦經濟命脈斷了線，不僅房貸沒人付，連同生活費也沒有著落。所以，被保險人應該選擇家庭主要經濟供給者，如果是男主人，就不可因為保費的考量而選擇妻子作為被保險人，但如果是女主人支付家庭開銷，當然就以女主人為被保險對象。
至於雙薪家庭，洪志賢建議雙方都應該投保，即夫妻雙方各投保一張保單，保障各半，如此一來，無論夫妻中任何一方發生不幸，因為五○％的房貸將可由房貸保險金支付，沒有發生變故的另一半，還負擔得起另五○％的貸款；而且若如先前所指考慮保費的問題，因女性的保費較男性便宜，夫妻各投保一張房貸保險，也有分散風險、降低保費的功能。
代償房貸 並有安家費
市售房貸保險大都採用躉繳的方式，所謂躉繳就是一次付清保費，洪志賢舉例，由建華保代首先引進，目前市占率最大的美國人壽「傳家寶貸」來說，若一名三十五歲的Ａ小姐購買一張三百萬元的房貸保險，躉繳保費約一二八二八○元，而這筆費用被保險人可向銀行貸款，先支付給承保的保險公司，然後，將保費貸款分攤二十年，每個月連同房貸一起繳交。
簡單地說，Ａ小姐每個月大約只要多付五二六元，即可為自己的房貸買一張保險，在二十年的保險過程中，如果客戶不幸身故或全殘，保險公司會代為清償客戶尚未繳清的房貸；扣除貸款的部分，剩下的金額即可成為安家費留給家人支應生活所需。
因此，若A小姐遭變故不幸身亡，而三百萬元房貸已償還一百萬元，尚餘二百萬元房貸未還，此時，保險公司會將客戶尚未還清的二百萬元房貸清償給銀行（第一受益人），至於客戶已還的一百萬元房貸，則交給家人（第二受益人）作為安家費之用。
而如果Ａ小姐財務操作靈活，採用理財型房貸，將原已歸還的一百萬元房貸，借出五十萬元使用，萬一她遭逢不測，保險公司則會代為清償二百萬元未還的房貸及理財型房貸借出來的五十萬元，剩下的五十萬元則交給受益人度過難關。
平準型vs.遞減型
洪志賢表示，上述理賠方式屬於平準型房貸保險，但如果選擇遞減型房貸保險，理賠方式則不相同。以上述案例來看，如果選擇保費遞減型房貸保險，雖然繳交的保費會隨著房貸金額遞減，但若被保險人不幸身故時，保險公司僅會針對未清償的房貸餘額理賠，如上例為二百萬元，並不再另外支付安家費；如果被保險人使用理財型房貸將已歸還的一百萬元房貸，借出五十萬元來使用，保險公司也不會為被保人清償這五十萬元，這部分的借款就得由家人想辦法清償。
總括而論，平準型房貸保險所保障的額度為客戶房屋貸款的最初借款總額，客戶保多少錢，保險公司就理賠多少錢；至於遞減型房貸保障的內容則僅止於客戶未償還的房貸，至於客戶已清償的房貸金額，則不在保險給付範圍內。
由於保額不同，保費也有差距，理論上，保障愈多、保費愈貴；保障愈少、保費愈便宜，這是根據風險評估而設定的費率，所謂「一分錢一分貨」，洪志賢建議，保戶需要什麼樣的保險產品，應由保戶衡量個人預算與需求而定。
房貸險比定期壽險便宜三成
由於房貸保險的觀念愈來愈普及，屬於金字塔頂端的豪宅市場也呈現榮景，保險公司為因應需求而順勢調高了房貸保險的投保上限。以往「免體檢」五百萬元房貸的投保上限，現在已調高到八百萬元。洪志賢表示，近來，經常收到躉繳二百至三百萬元的房貸保費，連這些資金雄厚的客戶，都不忘為不可預知的未來做未雨綢繆的安排，可見房貸保險是一種新趨勢，更是如同人身保險般不可或缺的基本保障。
如果與市售定期壽險來比較，以同樣三十五歲女性投保三百萬元定期壽險來說，二十年期定期壽險躉繳保費在十八萬元以上，二十年期房貸保險躉繳金額約近十三萬元，折算下來，房貸保險的保費，大約是定期壽險的七折；若與終身壽險相比較，房貸保險的保費甚至只有終身壽險保費的一折，相對便宜的保費就可得到相對的保障，這也是房貸保險愈來愈受歡迎的主因。
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轉載自《今週刊》
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