異想夢遊

迎戰負債！理解自己財務結構　找回信用的力量　

提供／今週刊

負債是什麼樣的心情？扭轉負債的力量是什麼？卡債纏身，卡奴上街頭吶喊，這是一個嚴重的社會問題，但呼籲政府伸出援手之餘，如何從根本解決嚴重的債務問題？從哪裡跌倒，就要從哪裡站起來！扭轉負債的最大力量，還是要靠自己，只有坦然面對債務，拿個人的信用與誠信當資產，正面接受卡債，才能走出卡債風暴！
　
負債是一種什麼樣的心情？為什麼這麼多卡奴走上街頭，發出憤怒的吶喊？

三十歲的陳俊良，去年夏天整整有三個月時間，他把自己封閉在中和賃居的套房裡。他不太敢接電話，擔心是催債公司打來的。他沒錢張羅食物，只好到福利站買一包二十八元的黃金糖，肚子餓了就吃一顆，就這樣吃了一星期。

陳俊良的債務有多少？五張信用卡，合計三十萬元的卡債。看起來並不多，但他自己說，「一毛錢就能逼死一條好漢，當時就是感覺明天不曉得在哪裡，甚至想過十多種自殺方法。」

走出負債陰影　全國預估五十一萬人信用破產，其中年輕人占大多數

根據金管會統計，全國約有三十五萬四千六百人的卡債，金額不到三十萬元；另外還有十六萬人的卡債高於三十萬元。也就是說，像陳俊良這樣因負債而把自己封閉起來，日夜顛倒，躲避銀行催債的「潛在」憂鬱人口，足足高達五十一萬人，這還不包括那些積欠信貸、親朋好友借款且無力償還的非卡奴債務者。

要走出負債的陰影與無力，需要很大勇氣，特別是信用卡或現金卡卡奴，多半是年輕不懂事的新生代，不一定具有穩定工作收入，卻要背負高達二○％的信用卡循環利息。

但年輕人一定無力還債嗎？今年三十七歲的富邦人壽北四區部長梁國榕，就非常不認同。他二十三歲的時候，曾經天真的信任一位大哥，準備投資獲利至少十倍以上的美國房地產開發事業。

從事建設公司行銷企畫，剛退伍又天真的梁國榕，拚了老命，跟親朋好友湊了五百二十萬元，分三批匯到美國去。那是民國八十四年春天的事情。三個月後，他發現他所信任的大哥，不再接電話。六月盛暑，他跑去大哥家按電鈴，看到信箱裡塞滿了沒人整理的廣告單、人去樓空，他宛如青天霹靂。

被騙走了五百多萬元，而且都是標會、高利貸與跟親朋好友借來的資金，梁國榕嚇得兩腿發軟。他擔心債權人跑去找家人討債，他趕緊跟爺爺、奶奶編了一套謊言，說要幫朋友照顧空房子，從此有將近半年，他四處借住朋友家，就是為了躲債。

「我那時每天都睡不著，一定要聽到窗外麻雀叫，天微微亮，才有點安全感，勉強睡了一會兒。」梁國榕當時在建設公司的月薪有六萬元，屬高所得，但因為知道這些錢根本不可能還清債務，他開始思索要找業務性質的高獎金工作。

八十五年元月，梁國榕進入富邦人壽賣保險。農曆年關前，是朋友追債最苦的時候。他想起他一位朋友曾經用保單借款，把錢借給他，因此他跑去找這位債主，看能不能再賣出一張保單。

朋友看到他，臉色很難看，但還是請他吃了碗麵，同意拿出舊保單給他健診一番。這個突破，讓梁國榕打開心結，開始敢面對債主。慢慢的，他勇敢的去找原來的債主賣保險。有些人碰到他會破口大罵，「梁國榕，不要臉，欠錢不還，還敢來賣我保險？」

但梁國榕會誠實的跟債主說，「我來，就是要感謝你曾經借錢給我，我願意面對你，就表示我有誠意還錢，可是如果你不支持我的保險事業，我就沒有能力還錢。」一番話，常常說動債主跟他買保險。

珍惜信用資產　迎戰負債的最大力量，還是自己身上無形的信用資產

梁國榕從這樣的過程中，開始體會到，原來主動面對問題，才能有機會徹底解決問題。然後他也開始想通了，既然要選擇面對債務，就應該跟家人站在一起。因此在八十五年夏天，他開始回家過正常生活。

「當時以為自己沒有朋友、沒有家人了，其實他們都還在。」梁國榕足足花了一年才轉了念頭，體悟到還債其實還是要靠自己的信用，因為只有朋友信任他確實想盡辦法在還錢，才有可能支持他的保險事業。後來他花了兩年，就還清了所有債務。

梁國榕後來碰到有卡債的朋友，都會分享自己走出人生陰霾的經驗。他建議有卡債的朋友，一定要先弄清債務狀況，然後主動去找銀行協商，同時改變理財觀念，強迫自己要去儲蓄，慢慢建立理財專業知識，才能徹底節流、開源，徹底解決債務問題。

卡債族使用信用卡消費而讓自己財務負擔沉重，可以說是不當使用自己的「信用」資產，如果期待《破產法》來解決債務問題，毋寧是讓自己的「信用」徹底崩盤。很多人不明白，迎戰負債的最大力量，其實還是自己身上無形的信用資產。

理財暢銷書作家羅伯特．清崎（Robert.T.Tiyosaki）在《財富執行力》一書中拿富爸爸的話舉例說，「（舊約聖經）大衛能打敗歌利亞，僅僅是因為他懂得如何使用槓桿的力量。一個年輕小夥子，加上一個簡單投石器，就擁有了遠遠超過令人生畏的巨人歌利亞的力量。這些就是（財務）槓桿的力量。」

這根能讓卡奴脫離貧窮，走向財富天堂的財務槓桿，還必須有個支點，這個支點，就是債務人自己身上的信用。陳俊良去年因為失業又背負卡債，感到萬分痛苦時，就是在有個朋友介紹他去認識羅伯特．清崎的觀點後，心態才豁然開朗起來。

善用財務槓桿　只有明瞭財務方面的專業知識，才能快速脫離債務

陳俊良當初會用信用卡借款，主要是因為準備與朋友合夥開公關公司，因此借了十萬塊錢。沒想到創業不如預期，薪資無法進帳，使得利上滾利，卡債膨脹到三十萬元。他遠在高雄的父母，不知道兒子發生了什麼事情，電話中老是擔心兒子花天酒地，使得親子關係漸行漸遠。

不過認清了只有靠財務專業知識才能讓自己快速脫離債務之後，去年八月，陳俊良寫了一封長信給已經退休的父親。信中他坦承自己陷入債務問題，希望父親拿老家的房子跟銀行貸款，這樣他就能以三％左右的房貸利息，取代循環利息高達二○％的卡債。

父親收到長信後，打電話跟兒子確認這個還債計畫可行後，只跟銀行借了五十萬塊錢，就幫兒子還清了卡債。陳俊良主動打電話給過去口氣很差的催債公司人員後，發現對方的態度竟然一百八十度大轉變，不但一口氣將債務金額打了六折，還主動提供免費服務，幫他處理其他四張信用卡的債務問題。

這個經驗，讓陳俊良更徹底認清了信用的重要性，由於誠實地面對家人，讓他能夠重拾家人對他的信任，也讓他認識到，「保有我的信用，我才能貸出更多的錢，幫自己創造財富。」

陳俊良後來用不到三十萬塊錢的現金，還清了所有債務，然後他又將剩下來的十多萬塊錢現金，買了一間小套房，然後拿套房當抵押品，向銀行辦理房屋貸款。至於套房，他則出租出去，每月收取一萬多塊的租金，扣除房貸本息以後，還多出了約兩千塊錢的現金。

從羅伯特．清崎的著作《富爸爸，窮爸爸》一書中，陳俊良更進一步體認到資產與負債的差別。原來能夠把錢裝進我口袋的，叫做資產；把錢掏出去的，叫做負債。而口袋的現金流不足，再多的資產也無法營造一個良好的起居環境與生活品質。

比如陳俊良有對王姓夫妻朋友，夫妻每月收入合計達八萬元，但是身上卻積欠卡債達一百五十萬元，換算下來，每月卡債卡息高達六萬七千五百塊錢，加上基本生活開銷至少要一萬塊錢，剩下的現金僅剩二千五百元。

但是陳俊良以自己的經驗，建議這對夫妻趕緊將卡債轉換為信用貸款。同樣一百五十萬元債務，但是七年期信用貸款每月本息大約只有三萬元左右，扣除基本生活開銷，還能有四萬元的現金。如果這些現金都拿來提前還債，那麼不出三年，債務早就一乾二淨。

主動與銀行協商　勿懼於面對銀行，透過協商換成利息較低的信用貸款

還債的關鍵在於，債務人必須主動找銀行協助，用自己的信用來轉換利息較低的信用貸款，但是多數人卻怯於面對銀行或者債權人。這也是政府推出卡債協商機制後，才逼出三萬五千多位卡奴出面與銀行進行債務協議。

根據富爸爸、窮爸爸的原理，有錢人是靠資產來創造現金，因此錢透過複利增值，錢越積越多；而卡奴剛好反過來，不懂得運用現金流原理，反而透過負債來讓支出增加，利上滾利，自然陷入惡性循環的陷阱中。

梁國榕建議的簡易還債流程步驟中，第三點正是養成正確的儲蓄觀念，也就是先建立好每月儲蓄目標，把所得扣除儲蓄，才是每月能消費的錢。這樣做的目的，其實正是要創造現金流量，再透過正確的投資，以時間複利的方式，為自己創造財富。

負債其實並不可恥，可恥的是不敢面對債務，以及學不會運用自己的力量，正面迎戰負債。

如果能夠用正面面對債務，很多的走過債務陰霾的人士，如名旅遊節目主持人謝佳勳、台北便以利教會大安堂牧師徐壯華，都見證著用誠信、負責任的態度迎戰負債，並走出開闊與富裕的人生。

卡奴勇敢站起來明天才有希望 卡奴若有滿肚子的委屈，沒有人可以講，找張老師聊聊是一個情緒可以紓解的管道！張老師在去年10月提供專線電話提供諮詢，輔導卡債族打起勇氣解決債務問題，早日回到正常生活軌道。張老師台北中心黃正旭總幹事提出，卡奴常抱怨心事沒人知，在社會上不被尊重；甚至有人道聽塗說，認為債務拖過20年就不用還錢或是等破產法修法後就可以解決所有問題。 黃正旭鼓勵卡奴勇敢面對問題、自我負責，走出卡債陰霾。張老師機構目前配合卡債協商機制上路，動員數百名受過訓練的義工，採取電話或面談，鼓勵、關心良性的溝通，對卡奴伸出援手。除此之外，張老師也分三階段輔導卡債族，首先協助卡債族先清楚了解個人債務金額，接下來評估個人收支狀況以及還款能力，之後再與銀行討論還款的條件與方式。 萬一債務人是中低收入戶應該向社會局求援，取得相關證明與協助；若是失業的卡奴應該向就業服務中心登記，有穩定的收入後才有能力解決債務問題。張老師機構再三呼籲，卡債族要理性處理問題，千萬不要自暴自棄，走上絕路。

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蠻激勵人心的