異想夢遊

人壽保險契約通常是長期性契約，保戶若因一時困難而無法交出保險費，保險契約也不會一下子就失效而頓失保障，因為保險制度設計上已經考慮到這個特性，這也是保險法第116條所設計的寬限期規定。

保險契約所謂的寬限期，是指當保險費到期卻交不出來時，保險公司並不會立刻終止契約，而是會先依約定進行催告的動作，並從保險公司進行催告日起算30天內，稱之為寬限期。

在這段期間內，雖然沒有繳保費，保險公司還不會終止這張保險契約的保障，但是一旦這個期間到了仍未交保費，這張保單才會進入停止的法律狀態。若手頭很緊，透過這樣設計，也可以爭取到最短一個月，最長二、三個月的緩衝時間。

但並不是每張保單都可以享有這樣催告的權利，根據現行保單示範條款，保險公司要不要寄催告，跟你選擇的繳費別有密切的關係。

對於採月繳與季繳案件，保險公司通常不會提供寄發催告服務，但如果選擇了半年繳及年繳的保費，保險公司會在保費到期未交後，進行催告後才計算寬限期。

舉例來說，如果3月1日是繳交保費期，採月繳時，4月1日就應繳保費，由於時間較短，大部分保險公司都不會作催告的動作，也就是幾乎沒有緩期的期間，4月1日沒有繳保費，保險契約就失效。

如果是採季繳時，6月1日就該繳保費，多數保險公司也不會寄催告，只有部分保險公司會針對77年以前投保的保單，還會採催告的動作。

但如果是採半年繳或年繳，依示範條款，保險公司就必須寄催告，以半年繳為例，3月1日繳保費，下次應繳是9月1日，如果9月當月保戶都沒繳保費，保險公司最快可能會在10月1日寄出催告，並從10月1日起算30天內的寬限期，也就是11月1日前，保險契約都有效。

保險公司進行催告前後都需要一些作業時間，這些作業時間對手頭較緊的保戶來說，相對就是多出來的緩衝期間，以上述案例來看，保戶至少有一、二兩個月未繳保費、保障仍有效的緩衝機會。

這個方式雖然不鼓勵常用，但是月有陰晴圓缺，萬一真的有需要時，繳費別就變的很重要，因此，在選擇繳費別時，不妨把這項差異列入考慮因素之一。

（本欄由實踐大學風險管理與保險系主任彭金隆提供協助）

【2006/03/21/經濟日報 】