退休年齡逐年下降》大退休潮來臨 退休危機重重

受到台商外移、企業購併的衝擊,國人的平均退休年齡已經下降到五十五歲,與國人的平均壽命七十六歲相比較,退休養老時間超過二十年,面對二十多年的退休生涯,日子該怎麼打發?錢夠用嗎?

文/紀麗君
本文摘錄自《錢MONEY》2月號

行政院主計處發佈最新的調查報告顯示,退休員工年齡層逐年降低,二○○四年平均退休年齡已經跌破五十五歲(達五十四.九歲),退休年齡下降並非現在才發生,統計資料顯示,近十年來,退休年齡層已經從六十幾歲,下移到五十幾歲。

值得注意的是,四十幾歲退休的人口比重,佔總退休人口的一成五,更令人憂心的是,四十幾歲被迫退休的員工,呈現淨退休的狀態,短期內,並沒有再度進入職場的跡象。

經建會人力處副處長曾文清分析說,在退休年齡下降的同時,高齡化人口比重愈來愈明顯,目前的人口結構,由七、八個年輕人養一個老人,估計到二○二五年時,平均四個年輕人要養一個老人,人口老化與少子化現象,也將改變台灣社會及經濟的面貌。

戰後嬰兒潮轉為退休潮

一九四五年二次世界大戰結束至今,未曾發生大規模的世界大戰,這使得戰後嬰兒潮出現,六十一年後的現在,戰後嬰兒潮已轉為退休潮,衍生成為全球的經濟大難題。

這一波大退休潮出現在主計處調查「受雇員工動向」統計數據上,證實退休年齡層正在快速下降中;此外,內政部的人口統計資料也證明,目前台灣社會人口最多的一代,年齡層在四十歲到六十歲之間,總人數近六百萬人,約佔整體勞動人口的六成,這批嬰兒潮陸續將達到退休年齡,尤其退休年齡逐年下降,退休潮更加波濤洶湧,估計二○一○年將達到退休高峰,每年有近四十萬人加入退休養老行列。

隨著退休人口成長,經建會估計,二○一一年時,台灣六十五歲以上人口比重,將正式突破一○%,走在街上,每十個人就有一個老人,到了二○二一年,六十五歲以上老人佔一六%,高齡化人口與日俱增。

如果情況不改善,日後勞動人力的負擔將愈來愈沈重,經建會人力處副處長曾文清指出,歐洲、美國、日本等先進國家已經看到這個問題,開始鼓勵員工延長退休年齡。日本就以實質獎勵鼓勵員工延緩退休,對於六十五歲退休的員工,將比六十二歲退休的員工,多拿到四○%的養老金;北歐芬蘭則希望將退休年齡從五十六歲延後到六十歲。

台灣官方目前還沒有實質的行動,反到是退休年齡逐年下滑,龐大退休潮對台灣社會、經濟會引發什麼衝擊,引人關切。

退休養老金在哪裡?

在一八%優惠存款制度改變之前,許多領月退俸的高階軍、公、教人員,享受著「周休七日,月領七萬」的優渥退休生活,而且月退俸一直領到老、養到死,這些幸福的退休族群不必擔心退休養老金在哪裡?

然而,絕大多數勞工,還是要自己張羅退休金,尤其退休年齡降低,平均壽命又不斷在延長,以住在台北市的女性為例,平均壽命已經高達八十二歲,隨著醫學科技成熟發展,人類壽命還在延長中,如果退休年齡五十五歲,平均壽命八十五歲來計算,平均每個人的退休養老時間長達三十年,三十年的生活要準備多少錢才夠用?誰能不擔心。

若依據主計處的統計,台灣省平均每人每月生活費八五二九元來計算,一年的生活費約十萬元,累計三十年下來,至少要三百萬元才夠用;但是,這還不包括最基本的房租,醫藥費、休閒娛樂等額外開銷。

台灣人退休金靠自已存錢

以退休制度完善著稱的瑞士,依照「所得替代率」來規劃退休養老金,合理的所得替代率為七○%,例如工作期間的每個月所得是五萬元,退休後,由於交通、交際等費用比較省,每月收入打個七折,只要有三萬五千元,就可以維持退休前的生活水平。

瑞士瑞泰人壽依照「所得替代率」衡量台灣人的退休規劃,舉實例來說明,目前台灣平均每個月國民所得約三萬二千元,退休時可以領取勞保老年給付約一五○萬元,分攤到平均餘命二十五年,平均每個月約有四千八百元收入,所得替代率約一五%。

接下來,看企業提撥的退休金,若依照勞退新制,雇主每個月提撥薪資六%存進員工個人帳戶,假設員工從二十五歲進入職場到六十歲退休,雇主總共提撥年薪二一○%(六%×三十五年),再以投資報酬率二%,及薪資成長率二%來計算,台灣勞退新制月領退休金約可四一六○元,折合一三%所得替代率。

合計勞保老年給付四千八百元,加上勞退新制退休金四一六○元,每個月約有八九六○元,只達到退休前薪資的二八%(所得替代率),想想看,這個收入還不到退休前薪資的三成,足夠生活所需嗎?

以合理的所得替代率七成來看,台灣人若仰賴勞保老年給付、勞退新制退休金,只能湊到二八%所得替代率,另四二%的退休養老所需,要靠自己存錢;即使加上每個月三千元的老人年金,每個月總收入為一一九六○元,所得替代率達三七%,若要維持退休前的生活水準,另外的一○四四○元(約三三%)的錢要自己籌。

為了補足三三%退休養老金缺口,台灣人普遍選擇最穩固的銀行努力存錢,瑞泰人壽總經理包道霖指出,台灣所認同的退休儲蓄率一五%(每個月薪水一五%存起來),並不足以彌補退休金缺口,唯有增加個人儲蓄金額,並慎選投資工具、提高投資報酬率,才能達到所得替代率七○%的目標。

退休生涯規劃

雖然高齡化人口加重年輕人負擔,但根據調查,絕大多數退休族並不打算仰賴子女奉養,而是靠自己存退休金養老,已經打破養兒防老的觀念。根據美商大都會人壽調查,如果退休後生活機能逐漸退化,近五成退休族寧可與配偶相互扶持,也不願造成子女的負擔。而近來興起的養生村已受到退休族關注,如果退休後生活機能逐漸退化,近三成退休老人想保有自己隱私及較好的照顧,請私人看護或入住養生村;除養生村之外,近二成退休族,希望找一間環境優美的養老院,只要親人定期來探視就好;如今,只剩四%的退休族覺得後半生應該由子女來照顧。

因應大退休潮來臨,台塑集團已在台北縣林口長庚醫院附近,興建佔地三十四公頃四千戶的養生村,南部嘉義太保也規劃興建養生文化村,積極搶攻戰後嬰兒潮衍生出來的大退休潮。

事實上,隨時代趨勢改變,現代人的退休養老生活也改觀,對於衣食無缺又有一千萬元現金的退休族而言,他們早已不是守財奴或孝順子女的LKK,大都會人壽企劃部協理方佩華指出,根據三千份抽樣調查顯示,超過七成的退休族會把一千萬元現金花在自己身上,做為環球世界旅行或繼續進修的費用,只有三%的人會把錢存起來,死後留遺產給家人用。

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